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上半年全国小额贷款公司8394家 从业人数已不足10万

时间:2018-09-11 01:08:36  来源:本站  作者:

  说明:本文是韩景旺在第五届冀商财富论坛上所做“河北省小额贷款公司调查”报告内容的一部分。

  小额贷款公司对于完善基层特别是农村金融体系、缓解“三农”和小微企业融资难问题、弥补银行业金融服务不足、规范民间借贷等都具有重要意义。但是,由于经济下行,实体经济发展受限,加上定位不明确、自身水平限制等等,目前小额贷款公司正处于发展困难期和质量提升期,需要政府、行业协会、小额贷款公司及有关方面共同努力,凝聚促进健康可持续发展的合力,为小贷行业的稳健成长提供新动力。

  2017年12月,《河北省地方金融监督管理条例》发布,为规范河北小额贷款公司的发展提供法律保障和监管依据。然而,自2008年5月中国人民银行及银监会共同发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》(银发[2008]23号)起,小额贷款公司的试点工作已十年,全国试点小贷公司约近万家,已是进入健全有关法律法规、提升发展质量“窗口”的时机。建议认真总结我国小额贷款公司发展的实践经验,借鉴国际小额信贷发展的成熟经验,先就一些比较成熟而紧迫的问题启动全国层面的相关立法工作,从更高层面为促进小额贷款公司的健康可持续发展提供法律依据。

  小额贷款公司虽然从事的是金融业务,但是由于目前其定位是企业法人,因此在河北省,其按一般工商企业法人纳税。而且,小额贷款公司不能享受一般金融机构的拨备税前抵扣政策,涉农贷款、小微企业贷款的财政奖励与补贴也没有享受到。尤其是一些特殊类的小额贷款公司如巾帼小贷、助残小贷等等也没有享受到任何优惠。因此,建议加大政策支持力度,财税政策实行与金融机构的无差别待遇。

  这些小额贷款公司本身在一定程度上有社会公益性质,帮助了最需要帮助的那部分人。如,保定某某县鼎立巾帼小额贷款有限公司本着“携手巾帼、服务三农”的宗旨,按照“全心全意服务妇女,竭尽全力帮助妇女,积极推动妇女创业”的原则,推出了一系列全新的商业贷款产品,为该县妇女贷款提供优惠政策,针对不同情况制定不同的贷款政策,更专业、更贴心的为客户服务,40%以上资金用来支持妇女创业;保定某县聚贤德助残小额贷款有限公司不仅40%以上资金用于支持残疾人创业,公司本身也为残疾人提供了就业岗位。因此建议,对于这种特色的小额贷款公司可以在政策上给与特殊倾斜。如,助残小额贷款公司如果创立人是残疾人,可以享受残疾人创业的优惠政策;如果创立人不是残疾人,公司安排残疾人就业的,按相关政策减免所得税;支持残疾人创业那部分资金获得的收入给与税收优惠等。

  允许小额贷款公司在政策规定额度内,参照银行业金融机构的拨备计提标准和规则,在税前计提损失准备金,从而提高小额贷款公司的抗风险能力,降低小额贷款公司成本;五是加大政策扶持力度,对于规范发展、表现优秀、在支持三农和小微企业、支持实体经济发展方面做出突出贡献的小额贷款公司给与一定的资金奖励。

  鼓励各县(市、区)、开发区财政出资设立小微、涉农和科技型中小企业贷款风险补偿基金,对小额贷款公司发放的小微企业、涉农、扶贫、助残和科技型中小企业贷款出现损失并经确认后,给予一定补偿。

  一是在增值税缴纳方面,可以跟金融企业一样, 自结息之日起的应收未收利息,90天内的按规定缴纳增值税,90天后的暂不缴纳,实际收到利息后再缴纳等。二是在涉农贷款、小微企业贷款方面,可以享受与农村信用社、村镇银行等金融机构一样的税收减免政策。如,“法人机构所在地在县(含县级市、区、旗)及县以下地区的农村合作银行和农村商业银行的金融保险业收入减按3%的税率征收营业税”、“农户小额贷款利息收入免征营业税,在计算应纳税所得额时,按90%计入收入总额”、“对县域金融机构当年涉农贷款平均余额同比增长超过15%的部分,按2%的比例给予奖励”、 股金分红暂不征收个人所得税、“小企业贷款配套风险补偿”和“农业贷款配套风险补偿”等农村信用社等享受的优惠政策,可以扩大到合法合规经营的小额贷款公司。落实今年6月份财政部、税务总局《关于小额贷款公司有关税收政策的通知》,对符合条件的小额贷款公司取得的农户小额贷款利息收入免征增值税,在计算应纳税所得额时,按90%计入收入总额,对符合条件的小额贷款公司按照年末贷款余额的1%计提的贷款损失准备金准予在企业所得税税前扣除。

  由于不属于金融机构,小额贷款公司很难从银行得到融资,到2016年底,河北省只有部分小额贷款公司从国家开发银行河北分行获得过融资,并且开行在贷款收回后也不再向小额贷款公司融资。目前小额贷款公司基本上以自有资金放贷,急需拓宽融资渠道。

  一是打破小额贷款公司可以融入不超过两家银行业金融机构的资金限制,允许有条件的、经营状况良好的小额贷款公司向多家银行业金融机构融资,而金融机构可以根据自身情况、小额贷款公司发展情况选择是否与小额贷款公司合作,选择如何合作。

  二是为业绩良好、经营稳定的小额贷款公司提供批发资金支持。从国际经验来看,成熟的小额信贷机构往往能够获得稳定的、低成本的批发资金支持,如孟加拉的格莱珉银行、印尼人民银行乡村信贷部、印度的自助小组等都获得过批发资金的支持。我们可以借鉴这种方式,为小额贷款公司提供长期、稳定的批发贷款业务。另外,可以发起成立为小额信贷提供批发基金的融资服务平台,由该平台建立河北省小额贷款批发基金,通过与政策性银行、开发性银行等金融机构的合作向加入该平台的小额贷款公司提供批发贷款服务。

  三是加大力度鼓励符合条件的小额贷款公司通过上市融资。虽然我省鼓励小额贷款公司通过上市融资,2014年6月1家小额贷款公司在石家庄股权交易中心发行私募债1000万元。截至2017年2月,申请在石家庄股权交易所挂牌的小额贷款公司共计25家,8家已经在石家庄股权交易所完成挂牌,完成挂牌的企业仅仅占河北小额贷款公司总数1.3%。因此,我们可以加大支持小额贷款公司上市融资力度,加强对小额贷款公司的上市辅导,定期举办专题培训班把上市相关知识如运作理念、运作流程、运作方式等传播给小额贷款公司负责人,鼓励上市服务机构到河北开展上市服务对接活动,为企业提供股改、备案注册、挂牌交易、上市等方面的业务咨询,并从准入、审批、融资多方面放宽政策。

  四是鼓励小额贷款公司引入优先股股东、通过发行债券、同业拆借等方式融资。制定小额贷款公司的同业拆借制度,允许小额贷款公司在业务繁忙时向有闲置资金的小额贷款公司进行临时性的短期借贷业务,这样业务繁忙的小额贷款公司既留住了客户,也帮资金闲置的小额贷款公司增加了收入,实现了三方共赢。

  将各种不规范的投资、理财等开展放贷业务的公司纳入监管范围,严厉打击非法集资、高利放贷、暴力收贷等违法活动;加大宣传力度,使社会周知正规小额贷款公司与没有牌照、游离于监管之外但具有资金运作功能的商业机构的区别,净化小额贷款公司发展环境;在办理不动产或动产登记、借贷诉讼、推动纠纷多元化解决机制等方面,给小额贷款公司更多关注与便利。

  坚持小额、分散的放贷原则,突出"小、快、灵"的经营特色,着力解决“短、小、频、急”的资金需求,为“三农”和“小微”提供优质金融服务。

  紧密围绕当地经济发展特点,深入研究市场与客户,找准自身市场定位,提升产品和服务特色,增强经营的专业性、针对性。在立足基层、扎根草根中创新经营方式,实现可持续的稳健发展。

  总体来说,河北省小额贷款种类以抵押、担保类为主,业务模式不够灵活,不能满足客户的多元化需求,需要根据形势的变化,不断推出具有当地特色的适销产品,开发多样性、个性化的特色服务。

  认真总结交流我省的创新实践,开阔创新思路。如保定市高新区银海小额贷款公司,针对家电经销商向电器总代理进货的借款需求,采取总代理、经销商、小额贷款公司三方联环签约方式:经销商委托总代理收取贷款;总代理监控资金使用及回收情况,为借款客户提供担保;银海公司进行风险评估,提供贷款,通过这一流程化管理,防范了贷款风险。

  组织研讨或发布宏观形势信息,引导支持小额贷款公司开动脑筋、创新发展。如探索新型消费贷款业务,发展线上线下相结合的小额贷,为借款者提供免费信息咨询服务等。

  小额信贷是高风险行业,要始终将风险防控作为工作的重点之一。根据已有规定和实践经验,着力做好以下几方面的工作。

  对贷款的整个业务流程进行风险控制。贷前,要考察借款人的还贷能力,特别是考察还款意愿。要进行实地调查,了解客户的生产、销售、资金运转等状况,对客户的权益、营业额、毛利率等,通过客户口述、银行流水、进出货销售单据、销售合同、水电缴费单、纳税申报表等多个维度进行交叉检验;要通过侧面调查、人行征信等,了解婚姻家庭状况,衡量个人声誉、信用历史,增加客户父母、子女等对借款人具有较强牵制力的人员作为担保,提高客户违约成本、降低客户道德风险。贷中,对借款人的经营情况及抵押物情况进行跟踪调查。贷后,根据客户每月还款付息及经营情况,进行客户分类,采取电话、实地等监管方式,对于发生不利变化的客户加强监管频率。同时,积极引入大数据信用分析应用、自动化信用评分等技术,提高“风控”效率。

  小额贷款公司的健康发展,人才是关键性因素。目前河北的大部分小额贷款公司,管理团队有实践经验,业务团队多是比较年轻的大学毕业生,尚缺乏实践经验和相关知识积累,存在着结构断层。管理者要在加强学习,完善知识结构,全面提高素养的同时,注重引进一些既有学历又有从业经验的专业人才,招录金融、会计、计算机、法律等与信贷业务密切相关专业的毕业生,把加强培训作为重要任务,通过选派员工参加多种形式的培训课程、到金融机构实习等方式提高专业素养。

  小贷行业的发展基础还比较薄弱,公司之间的交流协作也很重要。要积极参加全国和本省小贷协会的会议和活动,多渠道学习借鉴国内外优秀同行的成功经验,拓宽视野,研究规律,解放思想,不断形成自己的经营特色。

  推动完善行业立法与政策。行业协会是地方政府监管体系中的一个重要环节,应该在加强行业自律工作的同时,利用深入了解小额贷款公司经营状况的便利,积极向监管机构建言献策,提出可行性建议。在日常工作中,要梳理把握立法及监管机构相关的法律法规、政策措施及其变化情况,调查分析行业发展的倾向性问题及案例,建立与监管机构联动协作机制与工作联系人制度,及时通报行业基本情况和动向。

  协助小额贷款公司提升信贷技术与风险管控能力。督促、指导小额贷款公司按照审慎经营的原则,建立健全风险管理和内控合规制度及流程,包括统一授信、尽职调查、审贷分离、内部审计、风险分类、合规催收等,有效防范和化解各种风险;逐步制定规范、标准的小额贷款公司资产转让和行业自救机制;引导小额贷款公司健全内部激励约束机制,执行公平合法的贷款定价,建立统筹业务发展与风险防控,兼顾效益与风险、财务因素与非财务因素、当期成果与可持续发展的绩效考评制度和问责机制;指导小额贷款公司建立员工行为管理制度,规范员工职业操守,明确对员工的禁止性规定,提高员工的职业道德和业务素质;引导小额贷款公司牢固树立客户权益保护意识,加强对客户个人隐私的保护,严格禁止或处罚虚假过度宣传、欺诈等不法行为。

  建立客户诚信档案,完善行业诚信体系。目前小贷行业尚没有客户诚信共享资料,某客户在某家小额贷款公司违约后,仍能从其他小额贷款公司甚至商业银行得到贷款。行业协会凭借自己介于政府与企业之间的独特优势,可以考虑建立行业客户诚信档案。录入客户信息,要证据充分,合规合法,并对有关资料进行必要的核实,保证信息的真实性与公允性。该信息系统不断完善之后,可与商业银行、政府相关部门与机构联网使用。

  加强行业沟通交流,推动提升行业整体水平。利用自身职能及专业优势,收集小额贷款公司的培训需求,参与搭建行业培训体系,完善相关培训课程,总结典型案例,积极开展定制化的培训项目;支持同行业相关机构开展考察交流,相互借鉴好的经验,提升服务能力;同业内相关院校合作,联合举办论坛、研讨、培训等活动,推动在小额贷款公司设立实习基地,吸引财经类专业学子走近小贷行业,为发展储备人才资源;积极同社会主流媒体开展合作,加大宣传推广力度,提升纳入地方金融管理机构监管的小额信贷行业的社会形象。

  韩景旺,河北金融学院副校长、教授、硕士研究生导师、德融研究院院长,任《金融理论探索》期刊主编,河北省金融学会理事、学术委员会委员,河北省会计学会副会长,保定市社科学术委员会副主任委员。

  河北融佰通集团是一家以金融为后盾,以市场为导向,以实业为依托的跨行业跨领域的综合性企业集团。集团旗下有河北融佰通金融服务有限公司、河北融佰通金融商学院、新乐宾馆、河北天台房地产开发有限公司、深圳融佰通资产管理有限公司、河北票据宝有限公司等十多家公司,业务涵盖金融服务、工程地产、宾馆餐饮、不良资产处置、教育科技、商贸流通等诸多行业领域。

  河北融佰通集团是河北省内加入河北省票据协会的唯一一家民营金融机构。河北融佰通金融商学院是河北融佰通集团根据国家金融政策和导向搭建的金融知识培训平台。学院延揽国内一流教师,巩固业界兼职师资优势,为更好地适应国家经济社会发展对高层次、多类型人才的需要,积极为国家经济发展培养应用型人才。

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